从昨日起，中国银行已调整了信贷政策，首套房优惠由7折调整至8.5折，“银行将叫停首套房贷7折优惠利率”的传言在扬城部分银行已变成事实，目前扬城房贷市场已进入一个十分“微妙”的阶段。多家银行称7折优惠现在“有条件”，而一贯被视为“变通之道”的“改善型住房”，也被部分银行取消。

　　房贷政策调整

　　7折优惠取消 

　　中行7折优惠调整至8.5折

　　“我们刚刚接到的通知，最新的政策是市民购买普通住房的，首付不低于20%，利率最多下浮15%。”昨日，市中行的相关人士证实了“一套房贷利率7折”取消的消息。记者了解到，在去年11月初，建设银行扬州分行曾规定首付达到四成以上才能享受7折利率；而招行则将利率上调到8折，但银行的贵宾客户，还有可能享受7折优惠。

　　昨日，市中行相关人士介绍，中行规定的“利率最多下浮15%”是硬框框。“8.5折，是指优质客户才能享受到8.5折，7折已经正式取消了，从即日起开始正式执行。”该人士向记者介绍。

　　而其他银行收紧一套房贷的趋势也逐步明朗，多家银行表示，7折优惠“有条件”，“若要首付两成，则利率打7折，必须要是优质客户，否则享受不到7折。”

　　市农行个人营业部的戚经理表示，农行执行的仍是“首套房贷首付最低两成，利率最多下浮30%”的政策，但是首付相对高一些的客户才能享受7折优惠；如果首付较低，利率也要适当提高。

　　房型优惠取消 

　　交行工行等取消“改善型住房房贷”

　　2008年10月，央行发布首套房贷款优惠政策的同时，也将改善型住房列入其中，此后改善型住房也可比照首套房享受“最低20%首付、7折利率”优惠的政策。但在1月10日出台的“国11条”新政中，改善型住房不再作为一个概念单独提出。部分银行已经取消了“改善型住房”的概念，以“改善型房贷”打擦边球、变通二套房贷的路子在部分银行已经行不通了。

　　“改善型住房房贷？现在基本上没这个概念了。”交通银行扬州分行主管房贷业务的高处长表示，“改善型房贷”这个提法，现在在交行已经没有了，“现在不是首套房，就是二套房。只要是你之前买的房子用过银行贷款的，不管有没有还清，再买第二套房，都是算做二套房。”

　　市工行房贷部的文主任也表示，“国11条”新政中，已经取消了“改善型住房”的概念，所以工行只有一套房和二套房两个标准。

　　市中行则对“改善型房贷”采取了收紧的态度，相关人员介绍：“以前是低于人均当地住房面积就可以被算做改善型住房，但现在不行了。新规定是，借款人及配偶有一套未结清住房贷款记录的，房子已出售或是面积≤90平方米的，再贷款买第二套，才算改善型住房。比如以前一家10人，住300个平方米算改善型住房，但现在已经不行了，面积必须≤90平方米的才算。”

　　利率优惠收紧 

　　工行招行交行收紧利率上浮10%

　　“国11条”新政中就提出，对于二套房贷，首付最低必须4成，但利率由银行自行制定。目前我市银行均严守首付4成的规定，但对多数银行也缩小了二套房利率优惠幅度，多家银行普遍要上浮10％。

　　据悉，目前大多银行都会根据客人的资质进行“风险定价”，二套房贷的市场报价千差万别。如市工行规定二套房，可依据客户信用评级的情况，基准利率在8.5折至上浮10%之间浮动。市交行也透露，对于二套房贷，根据客户的具体情况，利率在8折至上浮10%之间浮动。市农行的相关负责人则表示，对于二套房贷，一般执行基准利率，利率不下浮。而市招行的二套房利率在基准利率到上浮10%之间浮动。

　　记者也了解到，我市的多数银行对二套房贷，仍采取的是“从紧”的态度。我市的中行、建行、中信银行、江苏银行，邮储银行均表示，对二套房贷，尽管国家规定利率可以“风险定价”，但银行执行首付4成、利率上浮10%的规定。

　　原因分析

　　为什么利率优惠现在收紧？

　　从目前情况来，无论是首套房贷还是二套房贷，目前均已呈收紧之势。那么，为何部分银行会主动收紧利率优惠呢？我市某国有银行人士认为，个人房贷利率优惠收紧可能有三大原因。

　　“首先，在去年天量放贷后，部分银行今年用于信贷投放的资金已大幅减少，在信贷额度非常紧张的情况下，银行肯定想尽量把效益提高。其次，担心加息，因为一旦贷款加息后会导致这阶段发放的个人房贷不划算；三是银行为了保住利润。”该人士分析道。

　　在信贷激增的情况下，我市的不少银行目前已暂缓或暂停发放贷款。有银行坦承，目前只能用贷款人的还贷来发放新的贷款。在这种情况下，收紧房贷利率也就在情理之中了。也有银行表示，提高贷款利率是为了保住利润。 “7折优惠，银行的利率已经很低了，银行不会做亏本的生意。”一家银行房贷部的负责人说道。

　　市场反应

　　买房人怕加息，中介担忧政策有变

　　银行暂停发放个人贷款以及部分银行开始收紧房贷业务，这无疑让众多买房人和中介看在眼里急在心里。   

　　市民赵女士告诉记者，她在市区购买了一处二手房，需贷款20万元。但银行昨日告知她，目前银行额度紧张，放款要到下个月。“我本想春节前把这个事情办妥的，但现在可能要拖到年后了。”赵女士表示，“我最担心的是，一家银行调，家家银行调，如果银行集体上调利率或是央行近期加息，那我们的贷款成本就要增加了。”

　　对于中介而言，个别银行调整利率并不可怕，更可怕的是政策会有变化。

　　“个别、甚至是一部分银行提高利率收紧房贷，我们不担心。这家不行，我可以去别家贷款。我们最担心的是，政策会有变化。”我爱我家房产中介的总经理仲子琪表示，银行控制贷款额度以及银行收紧房贷，很可能是国家收紧信贷的信号。因此，不排除国家会对贷款的首付、利率进行政策性的调整。而一旦政策收紧，这无疑会对市场起到更大的影响。

　　深度分析

　　房贷利率市场化、调整会很频繁？

　　对于银行提高房贷利率的做法，相关政策只是规定利率执行的上下限，在此基础上，银行有权根据自身盈利和风险控制的需要上下浮动。   

　　“国家只是规定了首付不低于20%，利率最多下浮30%。这只是规定了一个下限，银行自主调整利率的行为无可厚非。”市银监分局的相关负责人说。

　　“一些银行率先提高房贷利率门槛无可厚非，可以视作利率市场化的一个表现。”市招商银行零售银行部的王志翔总经理认为，“现在买房子，不用房贷的人很少。因此，房贷也是一个商品。而在去年，银行的信贷激增，各行的房贷也是快速上扬。在这样的情况下，各个银行有权根据自己的实际情况，对利率进行调整，以控制自己的业务。”王志翔总经理也表示，实行利率市场化，这将给银行的经营能力带来很大的考验。各家银行的经营水平的高低，信贷规模的强弱就能一见高低，也能推动房贷市场的健康发展。

　　信贷收紧能打压房价吗？

　　很多业内人士认为，部分银行收紧房贷利率的政策是银行要收紧信贷的信号。而今年银行的放贷政策将更“严厉”，收紧房

　　贷是趋势。而银行信贷的收紧，无疑也会压制一部分改善性的需求，降低楼市的热度，房价也将进一步走稳。

　　“现在总行要求控制信贷规模，从来没有看到过这样的控制房贷的信号。上调房贷的首付和利率也符合银行控制风险的目的。”我市房产评论员许世斌认为，在去年楼市火热的情况下，银行的信贷规模急剧上扬。但同时，金融机构的风险也在不断增加。银行信贷的收紧，一方面能让银行控制信贷规模，减小金融风险。另一方面，也能抑制一些改善性的住房需求，给楼市降降温，“随着楼市的销量的减少，也能让房价快速上扬的势头有所放缓。”

　　9家银行最新房贷政策一览

　　工商银行

　　首套房：仍维持最低2成首付和7折利率的标准。

　　二套房：首付4成，依据客户信用评级的情况，利率在基准利率在8.5折至上浮10%之间浮动。

　　农业银行

　　首套房：仍享7折利率、首付最低20%

　　二套房：首付款比例不得低于40%，一般执行基准利率，利率不上浮。

　　中国银行

　　首套房：首付不低于20%，利率最多下浮15%。

　　二套房：首付比例不得低于40%，利率上浮10%。

　　建设银行

　　首套房：重新调回最低2成首付和7折利率的标准。

　　二套房：首付需4成以上，利率上浮10%。

　　交通银行

　　首套房：首付最低2成 利率最多打7折

　　二套房： 二套房贷，根据客户的具体情况，利率在8折至上浮10%之间浮动。

　　招商银行

　　首套房：一般情况下，优质客户还是可以2成首付7折利率，但一般客户利率只能8折。

　　二套房：二套房利率在基准利率到上浮10%之间浮动。

　　中信银行

　　首套房：除非资质较差的客户，其它一般可享首付最低2成，利率7折的优惠。

　　二套房：以家庭为单位严格执行政策，首付4成，利率上浮10%

　　邮储银行

　　首套房：目前只提供二手房贷款，首套可以2成首付利率7折。

　　二套房：执行4成首付利率上浮10%的规定。

　　江苏银行

　　首套房：一般情况下，首付2成即可享受7折优惠。

　　二套房：执行4成首付  利率上浮10%的规定

　　(说明：详细政策以各银行房贷部门的最新规定为准。)